黨中(zhōng)央、國務院曆來高度重視小(xiǎo)微企業金融服務工(gōng)作。習近平總書(shū)記多次就解決民營企業特别是小(xiǎo)微企業融資(zī)難融資(zī)貴問題作出重要指示。1月4日，李克強總理親赴中(zhōng)國銀保監會和商(shāng)業銀行進行實地考察和專題部署，提出要發展壯大(dà)普惠金融，以更大(dà)力度支持民營企業和小(xiǎo)微企業。銀保監會認真貫徹落實黨中(zhōng)央、國務院決策部署，聚焦小(xiǎo)微企業融資(zī)的突出問題，督促銀行業金融機構切實加大(dà)服務力度，取得了初步成效。

多措并舉，提升能力與動力

抓專業機制建設，練好金融服務“内功”。指導銀行業金融機構建立和完善小(xiǎo)微企業金融服務的利率風險定價、獨立核算、審批、激勵約束、人員(yuán)培訓和違約信息通報等“六項機制”。自2017年起，按照國務院部署，指導大(dà)中(zhōng)型商(shāng)業銀行設立普惠金融事業部，做實組織體(tǐ)系、政策制度、管理技術、資(zī)源供給、産品服務等“五專”機制。在監管引導下(xià)，許多銀行開(kāi)展了行之有效的探索：在發展戰略中(zhōng)将小(xiǎo)微企業列爲重點闆塊；立足小(xiǎo)微企業融資(zī)需求和特點改進授信審批流程和評價模型；爲小(xiǎo)微業務實施優惠的内部資(zī)金轉移定價，安排專項經費(fèi)，設置單獨績效考核指标并增加權重；明确不良貸款内部容忍标準，制定授信盡職免責實施細則。

抓供給側改革，豐富金融資(zī)源投放(fàng)。建立健全多層次、廣覆蓋的小(xiǎo)微金融機構體(tǐ)系。截至2018年末，大(dà)型銀行在總行和所有一(yī)級分(fēn)行成立了普惠金融事業部，發揮網點、人員(yuán)、技術優勢下(xià)沉服務。股份制銀行共設立5147個小(xiǎo)微支行、社區支行。大(dà)多數銀行設立了小(xiǎo)微業務專門部門或專營機構。地方性銀行普遍能堅持服務地方經濟和小(xiǎo)微企業的定位，重點向社區、縣域和鄉鎮延伸服務觸角。不斷創新産品、技術、模式。針對小(xiǎo)微企業融資(zī)“短、小(xiǎo)、頻(pín)、急”的特點和“缺信息、缺信用”的弱點，在數據挖掘、信用評價、擔保方式、貸款周轉等方面開(kāi)展創新，特别是在解決銀企信息不對稱上取得了突破。以工(gōng)商(shāng)銀行、建設銀行等爲代表的一(yī)些銀行借助“互聯網+”，整合行内數據和稅收、工(gōng)商(shāng)、電(diàn)力等信息資(zī)源，研發了全流程線上操作、系統自動識别風險、評分(fēn)審批的貸款産品。浙江泰隆銀行、台州銀行等地方性銀行堅持服務小(xiǎo)微的定位，将“跑數”的數字化信息和“跑街”的社會化信息相結合，創新完善社區化的小(xiǎo)微金融模式。浙江網商(shāng)銀行、前海微衆銀行等新型互聯網銀行通過智能化的風控體(tǐ)系和數據“畫像”，批量發放(fàng)小(xiǎo)額信用貸款，有力拓展了對小(xiǎo)微市場主體(tǐ)的服務覆蓋面。

抓多方聯動，營造良好發展環境。推動相關部門完善落實普惠金融定向降準、小(xiǎo)微企業貸款利息收入免征增值稅等優惠政策，加大(dà)對銀行服務小(xiǎo)微企業的激勵力度。聯合稅務總局、市場監管總局開(kāi)展“銀稅互動”和“銀商(shāng)合作”，指導銀行利用企業納稅信息、工(gōng)商(shāng)年檢、行政處罰等外(wài)部信息，提高獲客、授信和風險管理效率。推動完善風險分(fēn)擔機制，鼓勵開(kāi)展銀行保險合作，試點推廣信用保險、小(xiǎo)額貸款保證保險等業務。配合财政部設立國家融資(zī)擔保基金，推動地方完善政府性融資(zī)擔保體(tǐ)系、建立小(xiǎo)微企業貸款風險補償機制，爲小(xiǎo)微金融帶來實實在在的利好。

抓監管督導，提高金融服務可獲得性。堅持以信貸投放(fàng)爲抓手，強化監管考核，穩步提升銀行業對小(xiǎo)微企業的信貸總量。自2018年起，進一(yī)步将考核重點聚焦到單戶授信總額1000萬元及以下(xià)的普惠型小(xiǎo)微企業貸款，着力加強對小(xiǎo)額分(fēn)散、融資(zī)能力較弱、融資(zī)滿足度不高的小(xiǎo)微企業的融資(zī)供給。堅持量價平衡，引導銀行精準核算成本收益，合理确定小(xiǎo)微企業貸款利率目标，完善貸款成本管理的長效機制。嚴格規範服務收費(fèi)，免除貸款不必要的附加成本。通過銀行信貸供給側增量控價的“雙管齊下(xià)”，使更多小(xiǎo)微企業擺脫對高利率社會融資(zī)的依賴，進而帶動整體(tǐ)融資(zī)成本下(xià)降。

量增價降，取得階段性成果

信貸供給進一(yī)步優化，融資(zī)難有所緩解。銀行信貸資(zī)源進一(yī)步向小(xiǎo)微企業傾斜。截至2018年末，全國小(xiǎo)微企業貸款餘額33.49萬億元，占各項貸款餘額的23.81%。其中(zhōng)，普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額9.36萬億元，比年初增長21.79%，比各項貸款增速高9.2個百分(fēn)點；貸款戶數1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶，實現了此類貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年水平的“兩增”目标。通過“銀稅互動”信貸産品發放(fàng)的小(xiǎo)微企業貸款餘額2799.89億元，其中(zhōng)信用貸款餘額1160.94億元，較一(yī)季度末增長98.02%，有力支持了小(xiǎo)微企業“以稅促信、以信申貸”。銀行業和保險業在小(xiǎo)微企業融資(zī)增信方面的合作不斷深化。2018年，信用保險和貸款保證保險累計幫助62.25萬家小(xiǎo)微企業獲得銀行貸款867.73億元。

降利率工(gōng)作紮實見效，推動減輕融資(zī)成本壓力。2018年四季度，銀行業新發放(fàng)普惠型小(xiǎo)微企業貸款平均利率較一(yī)季度下(xià)降0.8個百分(fēn)點；6家大(dà)型銀行發揮“頭雁效應”，主動對小(xiǎo)微企業讓利，四季度此類貸款平均利率較一(yī)季度下(xià)降1.11個百分(fēn)點。續貸政策落實力度不斷加大(dà)，截至2018年末，小(xiǎo)微企業續貸餘額1.2萬億元，較一(yī)季度增長20.93%。越來越多正常經營的小(xiǎo)微企業實現貸款續期“無縫銜接”，節省了大(dà)量的“過橋”成本。

融資(zī)服務效率和質量提升，融資(zī)堵點痛點得到清除。新技術、新模式的運用有效壓縮了小(xiǎo)微企業獲得融資(zī)的時間。“信貸工(gōng)廠”模式整合精簡授信步驟，将審批時間從2至3個月縮短至5至7個工(gōng)作日。貸款“年審制”、循環授信等模式顯著提升了企業用款效率。數據化風控模式通過全程系統自動處理實現了“3分(fēn)鍾申貸、1秒鍾放(fàng)款、0人工(gōng)介入”。手機銀行“一(yī)站式”提供企業授信額度試算、預約辦貸、提款申請、支用還款等功能。配合試點取消企業開(kāi)戶許可工(gōng)作，許多銀行推廣開(kāi)戶限時承諾服務，小(xiǎo)微企業在辦理工(gōng)商(shāng)登記的同時即可預約銀行開(kāi)戶，用時平均壓縮48%以上。

深化改革，推進高質量發展

解決小(xiǎo)微企業融資(zī)難、融資(zī)貴是一(yī)項複雜(zá)的系統工(gōng)程。中(zhōng)央經濟工(gōng)作會議指出，當前我(wǒ)國經濟運行穩中(zhōng)有變，變中(zhōng)有憂，發展的外(wài)部環境更嚴峻，不确定性更凸顯。在此大(dà)背景下(xià)，小(xiǎo)微企業融資(zī)面臨着多重矛盾。銀保監會将以習近平新時代中(zhōng)國特色社會主義思想爲指導，進一(yī)步完善監管政策，加強督導考核，豐富支持手段，優化外(wài)部環境，推進小(xiǎo)微企業金融服務高質量發展。

強化逆周期調節的監管措施。牢牢抓住信貸投放(fàng)重點，确保實現“兩增”目标。堅持小(xiǎo)微金融的普惠本色，在增加信貸供給的基礎上，保持融資(zī)成本處于合理水平。完善差異化監管政策：研究優化監管指标，提高小(xiǎo)微企業貸款享受風險資(zī)本優惠權重的單戶額度上限；将小(xiǎo)微企業不良貸款容忍度放(fàng)寬到不高于各項貸款不良率3個百分(fēn)點；進一(yī)步完善盡職免責的監管指導意見；細化監管考核，鼓勵加大(dà)小(xiǎo)微企業不良貸款核銷力度。

督促銀行把握有利的政策窗口，完善内部機制，鼓勵基層敢貸、願貸。做實對小(xiǎo)微金融業務的内部轉移定價、績效考核傾斜、專項費(fèi)用、人才培養等激勵措施。充分(fēn)把握貨币、稅收等政策利好，通過完善利率管理、統計核算、信貸計劃等機制，将政策釋放(fàng)的信貸資(zī)源和價格紅利轉化爲對小(xiǎo)微企業的信貸支持。細化落實授信盡職免責制度和容錯糾錯機制，重點對基層明确盡職标準和免責條件，爲一(yī)線員(yuán)工(gōng)“松綁解縛”。

引導銀行進一(yī)步加強服務能力建設，确保基層能貸、會貸。引導大(dà)中(zhōng)型銀行發揮技術、資(zī)源優勢，進一(yī)步加強與互聯網、大(dà)數據的深度融合，充分(fēn)挖掘自身金融數據和外(wài)部征信信息資(zī)源，完善推廣信用貸款業務。引導地方性銀行把握“地緣、親緣、人緣”優勢，深耕本地小(xiǎo)微企業市場，打造走街串戶的“社區銀行”，因地制宜創新信用評價方式和信貸産品。

繼續與相關各方密切配合，推動優化金融服務環境。優化财稅支持手段，将小(xiǎo)微企業主貸款納入利息免征增值稅範疇，提高《金融企業績效評價辦法》中(zhōng)小(xiǎo)微企業貸款的加分(fēn)指标權重，改進《金融企業呆賬核銷管理辦法》關于核銷必須追責的規定，掃清盡職免責的制度障礙。優化風險分(fēn)擔補償機制，繼續深化銀行保險合作，加大(dà)國家融資(zī)擔保基金對小(xiǎo)微企業融資(zī)的再擔保支持力度，進一(yī)步提升政府性融資(zī)擔保公司的擔保能力和水平。優化信用信息服務體(tǐ)系，加強銀行與稅務、市場監管、海關、發展改革等部門的信息資(zī)源對接整合，推動地方政府加快建設區域性的小(xiǎo)微企業信用信息綜合服務平台。清理規範融資(zī)相關收費(fèi)項目，打擊惡意逃廢債行爲，維護良好的金融市場秩序。